不少香港人打算退休移居英國，但一開始認真規劃，就很快會遇上一連串實際問題：自己是否有合適而穩妥的身份途徑？英國退休要多少錢？NHS 公共醫療在退休階段的保障是否足以放心，將來可以依靠哪些長者福利來減輕生活壓力？本文會圍繞這幾個關鍵問題，整理最新資訊，從英國退休移民簽證條件、退休生活費預算，以及英國醫療及社會保障，幫助你為退休移居英國作出部署，將初步構想逐步落實為可執行的計劃。
英國退休移民簽證條件：澄清過時「投資移民」與「退休簽證」
網上不少資訊仍然沿用多年前的說法，提到「退休簽證」或「投資移民」可以取得英國居留權，繼而在當地退休。其實這兩個說法已經不合時宜，英國已經不再提供獨立的退休簽證路線（Retirement Visa），而原有的投資移民（Tier 1 Investor）亦已經關閉，不再接受新申請。[1] [2]
在現時英國的移民制度之下，想在當地退休，必須先透過現有的移民途徑取得長期居留或定居身分，然後再在當地過渡到退休生活，然後再慢慢過渡到退休狀態，而不是一開始就可以申請退休簽證。
政策變動回顧：Tier 1 Investor 投資移民全面停辦帶來的啟示
不少較早關注英國移民政策的人，仍然記得投資移民簽證（Tier 1 Investor），可能誤以為只要準備充足資金，仍可用作退休移居英國的途徑。事實上，英國政府已於 2022 年正式中止投資移民簽證，原因包括資金來源透明度、洗黑錢風險及國家安全考慮，反映當局不再單純以財富作為入境門檻。這次政策變動反映了英國移民規例更新頻密，令英國退休移民條件也有所改變，投資移民已經不再有效，現時真正可行的英國退休移民途徑，已經集中在 BNO、家庭團聚，以及各類工作與技術簽證途徑，投資簽證屬於已終止的安排，不宜再作為規劃的基礎。
香港人移居英國退休的 3 大途徑
目前香港人要移居英國，並且計劃將來在當地退休的主要途徑包括：
- BNO 簽證：以 BNO 簽證（Hong Kong BN(O) Visa）先移居英國，在當地連續居住 5 年後申請永居（ILR），其後再多居住一年，符合條件便可申請入籍成為英國公民，之後再按個人情況選擇何時正式退休。
- 長者受養人簽證（ADR）：如子女已經在英國定居，可以替仍在香港的父母申請長者受養人簽證（Adult Dependent Relative, ADR），讓父母移居當地養老。不過，這條路的審批門檻極高，需要證明父母在原居地無法獲得合適和可負擔的長期照顧。
- 配偶／家庭及工作簽證：利用配偶／家庭簽證、技術簽證或其他工作簽證先建立在英國的居留身分，之後透過工作年期、National Insurance 供款及儲蓄規劃，為日後在當地退休鋪路。
如父母或其他成年家屬屬於高度依賴 BNO 申請人照顧，部分情況下可作為受養人一併申請，但證明門檻較高，建議先詳細了解相關定義及文件要求。
BNO 簽證：港人移英退休的主要途徑
BNO 簽證是大部分香港人退休移民英國的首選，透過 5+1 模式，先取得長期居留，再考慮入籍，然後因應年齡及財務狀況逐步過渡到英國退休生活：
- 申請資格：持有 BNO 身分的香港人，以及其配偶和 18 歲以下子女，可一併申請。
- 基本要求：申請人需表明有意在英國居住、工作或讀書，並具備足夠財政能力自我負擔生活，不應依賴當地公共資金。
- 簽證年期安排：可選擇一次申請 5 年，或先申請約 2 年半，再於到期前續期。
- 身分進程：在英國累計居住滿 5 年，並符合相關要求後，可申請永久居留（ILR）；取得 ILR 滿 12 個月後，如再符合居住天數及其他規定，可申請入籍成為英國公民。
- 主要費用：簽證費為 £180 或 £250 ，視乎申請年期而定（ 30 個月或 5 年）；成人須付 £2,587.50 或 £5,175 移民健康附加費（IHS），小童每年約 £1,940 或 £3,880，兩者亦視乎申請年期而定（ 30 個月或 5 年），須於申請時一次過繳付整段簽證年期金額。[3]
長者受養人簽證（ADR）：接父母來英的極高門檻途徑
對於已經透過 BNO 或其他簽證移居英國、但父母仍身在香港的家庭而言，長者受養人簽證（Adult Dependent Relative, ADR）可以安排父母退休移居英國，在當地養老。然而，ADR 簽證的要求極為嚴格，以下是申請條件：
- 申請人必須年滿 18 歲，一般為父母、祖父母等成年親屬，由在英國定居或擁有合資格身分的子女作為擔保人（Sponsor）。
- 需證明申請人因年老、疾病或殘障，無法在原居地獨立生活，日常照顧需要必須由親屬提供，而在香港亦無法以合理及可負擔方式獲得適切長期照護（包括付費護理服務）。
- 擔保人須證明有能力在不依賴英國公共資金的情況下，長期為父母提供住宿、生活及照顧，一般需覆蓋最少 5 年的開支。
ADR 是針對高度受照顧需要、且在原居地欠缺可行方案的例外安排，要說服簽證官「在香港無法得到合適照顧」並不容易，因為本地有公營及私營醫療、安老院舍及家居護理等選項，如你打算為父母申請 ADR 簽證，必須搜集醫療報告、照顧需要證明、香港安老及護理服務供應與收費的相關資料，再配合詳盡的財務證明，並尋求專業法律意見，以提高成功機會。
英國退休要幾多錢？移英退休生活費預算指南
以下根據英國退休生活水準 (RLS) 的研究和近期英國物價，幫助你估算英國退休要多少錢：
英國退休生活費用預算
根據拉夫堡大學社會政策研究中心 (CRSP) 為英國退休金協會 (Pensions UK) 計算的最新數據顯示，英國人認為在退休後達到基本、中等或舒適生活水平所需的支出為 [4]：
| 生活水平 | 適合對象與生活方式 | 單人每月 | 單人每年 | 夫婦每月 | 夫婦每年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 基本 | 住在非倫敦地區，開支節制、少外出用餐、主要用公共交通 | 約 £1,158 | £13,900 | 約 £1,875 | £22,500 |
| 中等 | 偶爾本地或海外旅遊、每月數次外出用餐，有一部小型私家車 | 約 £2,725 | £32,700 | 約 £3,783 | £45,400 |
| 舒適 | 定期海外旅行、多次短途遊、較頻繁餐飲及娛樂消費 | 約 £3,783 | £45,400 | 約 £5,225 | £62,700 |
備註：實際開支亦會因城市、居住方式（租樓或自置物業）及個人生活水平而異。
英國主要生活開支
以下根據英國國家統計局（ONS）2024/25 年度家庭開支統計 [5]，以及 2026 年租金數據綜合估算出英國主要生活開支 [6]，助你更了解退休移民英國後的每個月生活費：
| 項目 | 倫敦 | 非倫敦城市 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 平均租金 [6] | 約 £1,321 / 月 | 約 £1,082 / 月 | 如已自置物業，則改為預算差餉、保險及維修費用 |
| 雙人伙食（以在家煮為主） [5] | £250 – £350 / 月 | £200 – £300 / 月 | 若每月有較多外出用餐，需額外預算 £200 – £400 |
| 交通（公共交通或基本車費） [5] | £150 – £200 / 月 | £50 – £120 / 月 | 視乎是否擁有車輛及使用頻率 |
| 水電煤及上網 [5] | £150 – £250 / 月 | £120 – £200 / 月 | 受能源價格及冬季取暖需求影響較大 |
| 日用品及娛樂 [5] | £200 – £400 / 月 | £150 – £300 / 月 | 包括電話費、簡單娛樂及興趣活動等 |
備註：根據 ONS 數據推算，英國家庭在 2024/25 年度的平均總開支約為 £676.60 每週，即約 £2,930 每月。 [5] 上表各項金額，以 £2,930 每月為預算基礎，再按租金、伙食、交通、水電煤及日用品等主要開支拆分而成，實際開支還會因應個人情況而有所加減，因此應視為用來規劃英國每月生活費的參考範圍，而非精準數字。
英國老人有什麼福利？退休金制度與社會保障機制
除了計算英國退休生活預算，當地有沒有退休金、幾歲可以領，以及是否有其他可申請的社會福利，都是必須了解的重點。現時英國設有國家退休金（New State Pension），符合資格人士達到法定退休金年齡後，可按其合資格供款年期領取固定金額退休金。另外，很多僱主會提供工作退休金（Workplace pension），以及有機會自設個人退休金，作為第二、第三層退休保障。以下是退休金制度的所需資訊：
1. 英國法定退休年齡
由 2026 年起，英國法定退休金年齡會由 66 歲開始逐步提高至 67 歲，預計於 2028 年前完成過渡。即使到達退休金年齡，你仍可選擇繼續工作，並非法律上強制退休。
2. 退休金資格及供款要求
國家退休金必須至少有 10 年合資格供款，才可以領取部分供款，少於 10 年則完全沒有資格。如有 35 年或以上合資格供款年期，便可領取全額供款，不足 35 年則按比例計算。
3. 退休金金額
2026/27 財政年度因應英國平均薪酬增幅為 4.8 %，高於通脹，國家退休金因而上調。全額國家退休金約為每週 £241.30，每年約 £12,548。[7] 如果只做到部分年資，每年實際領取金額會低於上述水平，需要以儲蓄、工作退休金及其他收入補足，才可以應付英國退休生活費。
4. BNO 或其他新移民能否享有英國退休金？
英國退休金資格與護照種類無直接關係，而是看你是否在英國工作或自僱並實際繳付國家退休金、累積到多少合資格年資。即使在 50 多歲才移居英國，如之後在當地工作或自僱，累積到 10 年或以上合資格年資，仍可取得一定比例的國家退休金，減輕將來退休生活的經濟壓力。
5. 其他社會保障與補助
對於低收入退休人士，英國設有退休入息補助（Pension Credit），以及例如房屋補貼（Housing Benefit）、市政稅減免（Council Tax Reduction），以及冬季暖氣津貼（Winter Fuel Payment），幫助補足基本生活所需。不過，這類福利通常要求申請人已達法定退休金年齡、實際居於英國，並通過資產及入息審查；新移民則需要在當地居住一段時間並滿足居留條件，才有資格申請。
另外，香港 BNO 簽證持有人在首 5 年有限期居留期間，通常受「不可領取公共資金 No Recourse to Public Funds（NRPF）」限制，除非成功申請移除 NRPF 條件，一般不能申領上述大部分福利，直至取得永久居留身分為止。
英國 60 歲以上長者福利與政府援助
除了英國退休金制度及 NHS 醫療外，英國對於 60 歲以上長者亦設有多項福利及優惠，這些措施有助進一步減低英國退休的實際壓力：
- 公共交通優惠：多個地區為 60 歲或以上人士提供長者交通證，可免費或優惠價乘搭巴士，部分地區的火車及地鐵亦設有長者優惠票，享有免費或折扣乘車。[8]
- 醫療及藥物福利：在英格蘭，年滿 60 歲的人士有資格獲得免費 NHS 處方藥物及免費眼睛檢查；在蘇格蘭、威爾斯及北愛爾蘭，處方藥則是全民免費。
- 文化及零售優惠：不少劇院、電影院、博物館及藝文場地，以及大型連鎖零售商，都會提供長者會員折扣，令日常娛樂及消費相對較為相宜。
- 住屋及生活補助：符合資格並領取退休入息補助的長者，可申請房屋補貼、市政稅減免，以及冬季暖氣津貼。
- 免費電視牌照費：年滿 75 歲，如果本人或配偶正領取退休入息補助，可申請免費電視牌照費，節省每年近 £200。
在英國退休的優點和挑戰：NHS 醫療與實際適應情況
除了評估自己是否符合英國退休移民條件、是否負擔得起當地的生活費外，退休移居英國之前亦要了解生活質素、醫療輪候及文化適應等現實問題：
英國退休的主要優點
- 公共醫療具基本保障：合資格居留人士於繳付 IHS 或取得永居後，可使用 NHS 醫療服務，大部分診症及住院費用毋須額外收費，長遠有助降低退休醫療風險及不確定性。
- 生活節奏較慢、空間感較大：相比香港，英國多數城市人口密度較低，郊區與沿海城鎮亦有較多綠化空間，適合追求較悠閒、節奏較慢的退休生活。
- 長者友善的社區設計：公共交通、行人路及公共設施普遍考慮長者及輪椅使用者需要，配合完善的英國老人福利制度，對高齡人士相對友善。
- 有利與子女家庭團聚：對已經移居英國工作的港人子女而言，安排父母在當地退休，可減少長期分隔兩地的情況，方便互相照應。
英國退休的挑戰
- 生活成本及通脹壓力：近年英國通脹及能源價格波動明顯，如單靠儲蓄而缺乏穩定收入或退休金，實際的退休生活費可能比原本預計高出不少。
- NHS 等候時間較長：雖然 NHS 提供基本醫療保障，但部分地區專科門診輪候時間頗長，如有較複雜或急切醫療需要，可能需要額外購買私人醫療保險作補充。
- 天氣與社交適應：英國冬天日照時間短、氣候偏冷偏濕，習慣香港天氣的人士需要適應；退休後若未能積極融入當地社群，加上語言和文化差異，容易感到孤單或與社區脫節。
- 福利並非移民即享：多數社會福利及長者福利，新移民一般需要在當地居住一段時間並符合相關條件，才有資格申請。
正因如此，決定退休移居英國前，了解自己是否符合英國退休移民條件之餘，應同時考慮個人健康狀況、當地的生活費用、以及自己能否適應當地生活節奏與文化氛圍。
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常見問題
1. 辦理 BNO 簽證移英退休，日後如何符合申請英國護照的資格？
只要完成「5+1」年期並符合入籍要求，便有機會申請英國護照。一般做法是先以 BNO 簽證在英國連續居住 5 年後申請永居（ILR），再於持有 ILR 滿 12 個月並通過英國生活測試（Life in the UK Test）及英文要求後，申請入籍成為英國公民，繼而申領英國護照。
2. 若父母沒有 BNO 身分，子女還有其他途徑幫他們申請移居英國嗎？
可以申請 ADR 簽證或其他家庭團聚簽證，但門檻很高。ADR 簽證適用於在健康或長期照顧上高度依賴子女、且在香港難以獲得合適護理的父母，需要詳盡的醫療及財務證明，成功率一直偏低；如子女或其配偶已是英國公民或永居者，亦可視乎情況考慮配偶或家庭團聚等其他途徑，建議先諮詢移民顧問評估可行性。
3. 超過 60 歲移居英國，還需要在當地工作或供國民保險嗎？
若純以自有資產在英國退休，法律上不強制工作或供國民保險（National Insurance）。但如果希望將來領取國家退休金，便需至少累積 10 年合資格年資才有部分權益，因此即使 60 歲後才移居英國，仍可考慮透過兼職或自僱建立供款紀錄，增加收入穩定性，令退休移民英國的計劃更加穩健。
參考資料：
- GOV.UK – Tier 1 Investor Visa route closes over security concerns
- GOV.UK – [Withdrawn] Extend your stay as a retired person of independent means
- GOV.UK – British National (Overseas) visa: How much it costs
- Loughborough University – Retirement Living Standards update shows that the nation is not saving enough
- Office for National Statistics – Family spending in the UK
- Zoopla – Rental Market Report: June 2026
- Liverpool Echo – Everything to know about new State Pension rates in 2026
- GOV.UK – Apply for an older person’s bus pass
- Smartasset – How to Retire in the United Kingdom (UK)
